[БЕЗ_ЗВУКА] Итак, мы возвращаемся в мир, в котором банк — это мобильный телефон. Точнее, смартфон, потому что понятно, что если там не Интернета, то это никакой не банк. Где все клиенты банка — это активные пользователи социальных сетей, люди, которые легко могут высказать свое отношение к банковскому сервису в течение секунд, сказав, что: «Меня пытаются ограбить». Вы написали в «Твиттере» это, и это моментально разлетелось по всему миру, и люди думают: «Кто это пытается ограбить?» Такой- то банк, такой-то банк, значит, он нехороший. И более того, я уже сказал, что, в принципе, по поведению людей в социальных сетях можно судить о том, каков их профиль, как вот этих вот в каком-то смысле даже «синеньких мешочков». Тогда что же получается? Мы с вами потратили столько сил на то, чтобы говорить о совершенно не имеющих отношения к современности вещах? Оказывается, что мы говорим о том, что устарело, что в каком-то смысле, извините за корявость, иррелевантно, то есть не имеет никакого отношения к тому, что является не просто мейнстримом, но и ведущими трендами в развитии рынка. Ну как вы понимаете, хоронить то, чем банки занимались последние несколько сотен лет, пока оказывается чуть-чуть преждевременно. Я позволю себе провести вас по такому пути короткому. Я думаю, что мы сразу начнем здесь понимать это лучше. Представим себе, что вы пользователь дебетовой карты, вам это удобно. Она соединена с вашим телефоном, вы идете, покупаете кофе, еще что-то. И вообще не думаете ни о чем, что связано с техническим проведением этого платежа. Возникает первый вопрос: в течение многих десятилетий люди пользовались кредитными картами. Ведь кредитные карты — это что такое? Это кредит, который дает вам возможность потратить несколько больше, чем вы можете себе позволить. Вы потратили за месяц вот столько, а заплатить надо только вот столько. Остальное остается... Да, вы за это платите проценты, часто достаточно большие, но это тот инструмент, который подталкивает вас потратить побольше. Да, потом вы как-то заплатите проценты, потихонечку погасите этот кредит, то есть людей втравливают в потребление тех товаров и услуг, которые они не очень могут себе позволить. Это касается не только того, что мы взяли, пошли, купили себе какую-то вещь, которая дороже, чем вы планировали. Вы можете купить в кредит автомобиль с помощью кредитной карточки, я уж не говорю про то, что вы можете получить другой, более серьезный кредит, допустим, на дом или квартиру. Но это как раз в рамках того, о чем мы говорили. А пока я говорю о том, что вы вроде бы привыкли к тому, что вы живете в кредит. А вам говорят, кредитная карта — это процессинг некий, а с дебетовой картой всё моментально. И вы говорите: давайте я откажусь от кредита в пользу удобства. Дальше возникает вопрос: а какова та сумма, для которой для вас удобство важнее, чем кредит? Довольно понятно, что эта сумма не очень велика. Потому что если, грубо говоря, она не велика и вы и так себе это можете позволить, тогда вы голосуете за удобство. Если же у вас этих денег нет, а вы что-то хотите, тогда вы голосуете за кредит. Это первая вещь, которую я хотел бы отметить на пути могучего семимильного шагания банка 3.0, банка 4.0, банка 10.0 или банка x.0. Есть другая сторона. Мы упоминали, что элементы мониторинга берут на себя современные социальные сети, браузеры и другие инструменты, которые позволяют де-факто в Интернете отследить определенные тренды в поведении человека. Более того, это интерактивные среды, в которых люди получают право голоса. И этим правом голоса они, извините за тавтологию, голосуют за ту или иную услугу. Дальше возникает вопрос. Да, общепринятый тренд, что люди доверяют толпе больше, чем неким экспертам. Вопрос однако: а какова компетенция людей в этой толпе? Если речь идет о каких-то вещах, для того чтобы оценить которые, не нужно быть специалистом, вопросов нет. Иногда часть из этой толпы являются людьми более продвинутыми, которые могут высказать свое мнение, но не факт, что их мнение будет воспринято как более ценное или более важное. И тут мы опять подходим, что если это всем более или менее понятная, стандартизованная и, в общем, не очень крупная история, то, наверное, действительно проще поверить своему другу в социальной сети, чем банку. Тем более что банк — он же могучий, он же что-то там знает, он может как-то, вообще говоря... Он же о выгоде заботится. И дальше возникает вопрос: а мы, как клиенты, мы понимаем, что банку надо деньги зарабатывать? Вы спросите: «Зачем? Это же не наша проблема». Как сказать. Если банк перестает зарабатывать деньги, это означает, что банк теряет свою финансовую стабильность, и, вообще говоря, деньги на нашем счету попадают под некую угрозу. То есть, оказывается, что если мы будем абсолютно безответственно вести себя по отношению к банку — это его проблемы. Дайте нам возможность заплатить немедленно! Всё нам моментально одобрите! Не обращайте внимания на наш профиль. Считайте, что вы должны нам разъяснить на нашем языке. Вы попарьтесь за меня, побейтесь. Здорово, нет вопросов. Но только если я буду все это делать, потрачу на это огромные деньги, а на вас ничего не заработаю, то тогда я, как банк, перестану быть надежным хранилищем ваших средств. Многие люди в этом не вполне отдают себе отчет. Из этого возникает следующая история. Представьте себе, что вы получили повышение на работе. Банк вот такой, как я описал. Он увидел, что ваш баланс резко вырос. Вы зарабатывали вот такую сумму денег, а сейчас стали зарабатывать вот такую. Банк, который живет в такой парадигме, на эту разницу должен моментально вам что-то предложить. Вопрос: что? Если речь идет о каких-то крупных суммах, о сотнях тысяч долларов, допустим, то, вообще говоря, речь уже не идет о том, чтобы вам предложить что-то купить, а каким-то образом это инвестировать. Как вы понимаете, если вы хотите что-то инвестировать, то речь идет о серьезной экспертизе. Вы уже не можете полагаться на мнение ваших друзей в социальной сети в том, какие акции вы купите или в какие фонды вы вложите эти деньги. И, как мы с вами понимаем, как только увеличивается масштаб потенциальной сделки или объем средств, так относительная частота этих сделок снижается, а относительная экспертиза нарастает. И поэтому мы говорим, что нет никакого противоречия в том, что один и тот же человек, покуда он оперирует своими расчетными услугами на сумму в одну, две, три тысячи долларов, он, естественно, для него часто более комфортно ничего не видеть, и для него банк — это телефон. И этот человек идет со своим рюкзаком пешком по центру большого города, в шортах, если жарко, и в сандалиях на босу ногу или в кроссовках, и благополучно, и его полностью устраивает то, что куда бы он ни пришел, он раз — своим телефоном провел и заплатил. Но как только этот же человек, ему вдруг становится необходимо что-то сделать с величиной в несколько сотен тысяч долларов, он вдруг остановится и ведет себя по-другому, размышляет по-другому. Я уже не говорю о том, что он вспоминает о том, что у банка есть офис. И он готов найти время, чтобы туда пойти. И почему-то не всегда так складывается, что он идет туда не в шортах и не в сандалиях на босу ногу, а в нормальной одежде, более или менее официальной. И я хочу подчеркнуть — друзья, здесь нет противоречия. Просто мы должны реально отделять одного вида услуги от других. И как вы хорошо понимаете, чем бо́льшими суммами мы оперируем, тем больше там вес пресловутой частной информации. Именно поэтому деятельность банка в том ключе, который мы описывали за три с половиной предыдущие недели, там всплывает по-новому. И именно поэтому мы завершаем нашу с вами неделю в следующем эпизоде тем, что рассматриваем в каком-то смысле классический и, говоря языком современного поколения Y, устаревший вид бизнеса, который имеет специальное название. Он называется private banking — это банковские услуги для клиентов со значительными балансами и значительными доходами. Ну для этого нам, конечно, придется переместиться из моего кабинета в такой частный банк.
